Три процента экономии: как изменится стоимость займов для россиян
Заемные деньги для населения к декабрю подешевеют, но не везде и не сразу. Инвестиционный советник из реестра ЦБ Юлия Кузнецова в разговоре с «Газетой.ру» назвала ориентиры: потребкредиты — 27–30% годовых, автокредиты на рыночных условиях — 17–19%, ипотека — 15,5–17%. По кредитным картам вне льготного периода плата составит примерно 32–40%.
Сравнение с нынешними условиями дает разницу в 3–5 процентных пунктов для необеспеченных ссуд и автокредитования. Ипотека подешевеет меньше — на 2–3,5 п.п. Карты тоже уйдут вниз на 3–5 п.п. Но это средние цифры, которые скрывают важный нюанс: динамика будет неравномерной.
Почему так? Итоговая ставка складывается из стоимости фондирования, кредитного риска конкретного заемщика, обязательных резервов, цены капитала, операционных расходов и банковской маржи. Проценты по ссудам следуют за ключевой ставкой Центробанка с заметным опозданием и далеко не всегда пропорционально.
А вот доходность вкладов банки пересматривают почти мгновенно. Транслировать всю экономию заемщикам они, как пояснила эксперт, совершенно не обязаны.
Где подешевеет быстрее
Медленнее всего будут дешеветь необеспеченные займы и кредитные карты. Тут банк несет максимальный риск невозврата — залога нет, а значит, и уступок ждать не стоит. Ипотека и качественные автокредиты отреагируют быстрее: у финансовой организации есть обеспечение, которое снижает потери при дефолте.
Поэтому даже при одинаковой ключевой ставке разные виды кредитования будут вести себя по-разному. Это не прогноз, а механика рынка, которая воспроизводится из года в год.
Кузнецова привела конкретный расчет. Кредит в миллион рублей на три года. При текущих 30% годовых ежемесячный платеж — около 42 452 рублей, переплата — 528 тысяч. Если ставка опустится до 28%, платеж сократится до 41 364 рублей, переплата — 489 тысяч. Экономия за весь срок — примерно 39 тысяч рублей.
При 27% платеж снизится до 40 825 рублей, переплата составит 470 тысяч, а выгода достигнет 59 тысяч. Если же падение окажется полным — с 30 до 25%, — ежемесячная выплата упадет до 39 760 рублей, переплата ограничится 431 тысячей, а совокупная экономия приблизится к 97 тысячам рублей.
На длинных сроках эффект серьезнее. Тот же миллион на пять лет под 30% — это около 32 353 рублей в месяц и суммарная переплата в 941 тысячу. Фактически за взятый у банка миллион заемщику придется вернуть почти два, заключила экономист.
Для рынка это означает постепенное оживление спроса на ипотеку и автокредиты уже к началу следующего года. А вот сегмент потребзаймов и карт останется дорогим — банки будут компенсировать риски до последнего.